Финансовая осведомлённость: всё о создании чрезвычайного фонда

Одним из столпов финансового благополучия является чрезвычайный фонд (ЧФ). По сути, это своеобразный буфер, позволяющий смягчить и амортизировать внезапные удары судьбы.

Он позволяет быстрее адаптироваться к сложным жизненным ситуациям и пережить трудные времена без серьёзных издержек в бюджете и займов, без радикальных перемен в трудовой деятельности или образе жизни.

Однако с чего стоит начать формирование ЧФ? Сколько откладывать? Где хранить? Стоит ли создавать ЧФ при наличии долгов? Об этом и многом другом — в сегодняшней статье.

12 причин, почему всем нужен «фонд дождливого дня»

IMG_0394 df800

Итак, что представляет собой резервный (он же аварийный, экстренный или стабилизационный) денежный фонд?

Если кратко, это сбережения, предназначенные для решения чрезвычайных ситуаций и непредвиденных финансовых проблем, таких, например, как увольнение, потеря трудоспособности, ухудшение здоровья, смерть кормильца, расторжение брака, несчастные случаи и разного рода аварии.

Стабилизационный денежный фонд обычно рассчитывается на 3-6-12 месяцев.

3,6 ИЛИ 12 МЕСЯЦЕВ: КАК ОПРЕДЕЛИТЬ?

Объём чрезвычайного фонда зависит от того, насколько стабильным является ваш доход. Если у вас надёжная работа, и вы получаете зарплату каждые две недели, то вы можете ограничиться 3-4 месяцами.

Если же ваш заработок нерегулярен и «привязан» к комиссиям, чаевым и иным факторам, или же вы работаете на вредном / опасном производстве или в экономически уязвимой нише, то лучше сформировать резерв на полгода и больше.

Какие факторы, помимо работы, следует также учитывать?

Проживание в ветхом или аварийном доме;
Хронические заболевания у вас или ваших родственников (или предпосылки к таковым);
Количество детей в семье (в т.ч. ожидание пополнения);
Наличие кредитов или долгов;
Наличие машины;
Съёмное жильё.

СКОЛЬКО ОТКЛАДЫВАТЬ В МЕСЯЦ?

Чтобы сориентироваться в том, сколько необходимо откладывать на случай ЧС в месяц, нужно вычесть из вашей зарплаты 10-12%. Это и будет та сумма, которую необходимо сохранить.

Соответственно, если ваша зарплата составляет 50 тыс. рублей, то как минимум 5 из них следует ежемесячно выделять для ЧФ.

Конечно же, эта цифра ориентировочная. Некоторые откладывают 30% в мес., а у кого-то сумма ежемесячных сбережений достигает 60%.

Всё индивидуально. На это влияет множество факторов, среди которых уровень финансовой грамотности, самостоятельности и мотивации.

КАКОЙ ДОЛЖНА БЫТЬ СУММА АВАРИЙНОГО ФОНДА?

Это всецело зависит от конкретного образа жизни и того, насколько быстро вы хотите закрыть вопрос. Для начала сумма может варьироваться от 60-120 тысяч рублей. Если вы откладываете по 5-10 тысяч в месяц, у вас уйдёт на это не более года.

Однако для того чтобы посчитать, сколько денег потребуется конкретно для вас, нужно знать свой реалистичный ежемесячный бюджет (*о бюджете я также непременно напишу в отдельном посте) и отслеживать расходы.

Важно понимать, что, поскольку этот фонд рассчитан на непредвиденные обстоятельства и тяжёлые финансовые времена (например, в случае потери основного дохода), то предполагается, что вам должно хватать денег для покрытия базовых потребностей.

Основные (базовые) потребности, если грубо, — это то, что необходимо для вашего выживания (предметы первой необходимости, блага, обязательные для поддержания нормальной жизнедеятельности и развития организма). Понятно, что ежедневный кофе навынос, билеты на концерт, туристические поездки или, например, посещение beauty-салонов сюда не входят.

Определите, в первую очередь, то, сколько уходит в месяц на питание, арендную плату, коммунальные услуги, транспорт, медикаменты и т.д. Отталкивайтесь от получившейся суммы.

ЧТО ЯВЛЯЕТСЯ ЧРЕЗВЫЧАЙНОЙ СИТУАЦИЕЙ?

Как я написала выше, основная цель чрезвычайного фонда — покрыть незапланированные финансовые расходы и тем самым более мягко адаптироваться к сложным жизненным ситуациям, не прибегая к кредитам и займам.

Сюда входит всё то, повторюсь, что НЕЛЬЗЯ ЗАПЛАНИРОВАТЬ.

Например, падение дерева на автомобиль или разрыв шины на ходу относится к ЧС, регулярная замена масла и косметический авторемонт — нет.

Скорая медицинская помощь — это ЧС, регулярный визит к врачу — нет. И так далее.

Чтобы отличить одно от другого, достаточно задать себе всего два вопроса:

Может ли это подождать (можно ли внести в бюджет и отложить решение вопроса?);
Необходимо ли это мне для того, чтобы выжить (например, неотложная хирургия)?

ГДЕ ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ ДЛЯ АВАРИЙНОГО ФОНДА?

Ещё пару лет назад я бы посоветовала открыть отдельный сберегательный счёт (и настроить автоматические переводы средств).

Однако в свете событий, которые произошли за 2020 год, будет также оправданно хранить часть суммы наличными, поскольку не всегда ситуация и обстоятельства позволяют использовать банковскую карту. Кроме того, деньги могут понадобиться ночью (да, и такое случается) или когда банки закрыты на продолжительное время, как в случае с covid-19.

КАК БЫСТРО СОБРАТЬ ДЕНЬГИ ДЛЯ ЧФ?

Есть много способов быстро заработать деньги. Например,

продайте морально отжившие вещи, обувь и неиспользуемую технику;
продайте интеллектуальную собственность;
предложите свои навыки;
сократите траты на питание и транспорт;
выберите развлечения с меньшими затратами;
снизьте свои расходы за жильё;
возьмите сверхурочную работу или найдите дополнительный заработок.

ЧТО ЛУЧШЕ: СОЗДАТЬ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД ИЛИ ВЫПЛАТИТЬ ДОЛГ?

Здесь существует два популярных мнения.

С одной стороны, непросто создавать денежный резерв на случай ЧС, когда вас «нагоняют» долги и задолженности по кредитной карте. Поэтому большинство специалистов советуют сперва разобраться с долгами, кроме, разве что, большой ипотеки.

С другой стороны, как же тогда общий финансовый план? Ведь всегда есть вероятность, что, пока вы занимаетесь выплатой долгов и кредитов, может неожиданно случиться ЧС… А что, например, если вы ежемесячно вкладываете большие суммы в погашение долга, но есть риск потерять работу?..

Эти и другие вопросы порой вызывают серьёзный паралич мыслей и решений, поскольку выходит, что и закрытие долгов, и создание аварийного фонда является значимым шагом на пути к финансовой стабильности и защищённости.

В данном свете популярностью пользуется и параллельный подход к решению задачи, а именно:

сперва создаётся СТАРТОВЫЙ чрезвычайный фонд (единственное отличие от классического чрезвычайного фонда здесь в том, что сумму нужно собрать оперативно и меньшего размера),
а после начинается поступательная и спокойная работа в обоих направлениях — и по выплате долга, и по дальнейшему накоплению аварийного фонда.

Это увеличивает финансовую «манёвренность» и обстоятельность, уменьшает не только психологическое напряжение, но и риск обзавестись новыми долгами.

Оба варианта имеют право на жизнь. Выбирайте то, что ближе вашему стилю жизни и мышления. Вы всегда можете откорректировать подход, что-то вычеркнуть или внести свои дополнения.

ВМЕСТО ЗАКЛЮЧЕНИЯ

Трудные времена наступают всегда внезапно.

Пренебрежение денежным резервом может привести к радикальному ухудшению финансового положения и долгам, выбить почву из-под ног, лишить уверенности в будущем и спокойного сна.

Поэтому формирование чрезвычайного фонда — это краеугольная финансовая цель, на которой стоит сосредоточиться человеку с любым доходом.

Начните с малого и ежедневно двигайтесь вперёд. Как гласит азиатская мудрость, «человек, который смог сдвинуть году, начинал с того, что переносил с места на место мелкие камешки».

я в соцсетях: vk ig tw fb pn